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European Union PSD2

PSD2 (Payment Services Directive Two) y SCA (Strong Customer Authentication)

Durante los últimos años ha habido un crecimiento sustancial en el comercio electrónico, en respuesta la Unión Europea está modificando sus regulaciones. Como resultado, PSD2 ha reemplazado a la Directiva de servicios de pago original, ayudando a nivelar la competencia de manera justa entre los proveedores de servicios de pago en línea y los bancos regulares.

Por ejemplo, se implementará SCA (Strong Customer Authentication) para las compras realizadas en línea, este es un sistema de autenticación de dos factores por el que cada comprador debe pasar antes de que se acepte su pago. Como propietario de una empresa de comercio electrónico, PSD2 ofrece una mayor seguridad para sus clientes y para su sitio web.

Analicemos los cambios que puede esperar para su negocio en línea y sus clientes.

PSD2 y SCA

La Unión Europea creó el PSD2 y establece nuevas reglas para los proveedores de servicios de pago en línea que son diferentes a las reglas anteriores. SCA hizo el mayor cambio en las reglas a partir del 14 de septiembre de 2019 estableciendo que cualquier compra en línea dentro del EEA (Área Económica Europea) debe pasar por el sistema de autenticación de dos factores.

Nota importante: Si bien la PSD2 está actualmente en vigencia al momento de escribir este artículo, la mayoría de los países miembros han anunciado extensiones de ejecución temporales. Por ejemplo, el Reino Unido ha anunciado un período de transición gradual de 18 meses para los requisitos de autenticación reforzada de clientes (SCA) para las tarjetas del Reino Unido.

¿Cómo cambia el proceso de pago?

Anteriormente una compra en línea solo requería un número de tarjeta de crédito y su número de seguridad de tres dígitos en la parte posterior. Sin embargo, esto ha cambiado desde la creación del requisito de SCA, ahora hay dos factores de seguridad que deben establecerse antes de que se apruebe el pago.

Hay tres factores para elegir, pero solo se necesitan dos, las elecciones son algo que recuerdas, algo que posees y algo que es personal. Por ejemplo:

  • Contraseña o PIN
  • Tarjeta de crédito, tarjeta bancaria o teléfono inteligente registrado. Si usa una tarjeta, deberá ingresar su número de seguridad.
  • Rasgos faciales o huellas dactilares

Estos factores no deberían ser nuevos para usted si alguna vez ha utilizado la banca en línea. Cuando ingresa a su cuenta bancaria en línea debe ingresar un PIN o contraseña. A veces, incluso necesita verificar un código de seguridad que se envía por mensaje de texto a su teléfono inteligente.

Excepciones de autenticación de dos factores

La PSD2 solo se aplica a los pagos que se procesan a través de Internet y que actualmente no cuentan con los mejores estándares para su seguridad. Esto no incluiría débito, pago por adelantado ni factura.

Todos los pagos inferiores a €30 no requieren autenticación de dos factores.

La importancia de SCA para el comercio en línea

Según diversas encuestas, el fraude con tarjetas de crédito provoca unos 1.300 millones de euros en daños al año en toda la Unión Europea.

Exigir SCA para cada pago en línea ayuda a garantizar que los estafadores no utilicen las tarjetas de crédito robadas y otras credenciales financieras a través de Internet, la Unión Europea quiere brindar más protección a los vendedores y compradores mediante la implementación de estas reglas ayudando a mantener seguros a los usuarios de Internet cuando se dedican al comercio electrónico a nivel internacional.

¿Cómo afecta SCA a su negocio de comercio electrónico?

Los proveedores de servicios de pago en línea implementan el factor SCA directamente para cada transacción. Como propietario de una empresa de comercio electrónico, no es necesario que haga nada en este sentido, su proveedor de servicios de pago incluye automáticamente el segundo factor de autenticación de seguridad después de que el cliente complete el primero. En otras palabras, no es necesario que realice modificaciones manuales en su sistema de pago.

Actualmente estos proveedores de servicios de pago están trabajando en la autenticación de dos factores de acuerdo con las regulaciones de los países miembros y los bancos emisores. En el momento de escribir este artículo muy pocos bancos europeos habían comenzado a hacer cumplir estos requisitos pero eso cambiará inevitablemente y los proveedores de servicios de pago y comerciantes deben estar preparados para los efectos.

Los posibles efectos de SCA y PSD2

La mayoría de los profesionales del comercio electrónico predicen que los clientes no tardarán en adaptarse al requisito de autenticación de dos factores, pero al principio algunos clientes pueden desanimarse durante su pago y decidirán dejarlo.

¿Por qué? La autenticación de dos factores requiere que los clientes registren primero su teléfono inteligente o cualquier otra cosa que posean, de lo contrario no podrán completar el segundo paso de este procedimiento de seguridad. Aunque este proceso es bastante rápido y sencillo de realizar a algunos clientes no les gusta seguir ningún paso adicional en el proceso de pago. Esto es lo que los lleva a dejar el proceso por completo.

Recuerde que este nuevo requisito afecta a todas las empresas y clientes de comercio electrónico asociados con el EEA (European Economic Area conocida en español como Área Económica Europea). En los próximos años la autenticación de dos factores será normal y común para la mayoría de las transacciones de Internet.

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