Una Breve Guía de Tarifas de Cuentas de Afiliación

Si tiene un negocio en línea que busca aceptar tarjetas, necesitará conocer las tarifas comerciales que cobran los proveedores de pagos, puede ser complejo especialmente cuando se proporciona una larga lista de tarifas en la nomenclatura de la industria.

Hemos hecho una lista en términos sencillos cómo funciona el mundo de las tarjetas de pago, a continuación se muestran las ideas claves, los términos y los cargos con los que debe sentirse cómodo para comenzar.

Veamos todas las figuras del mundo de los pagos en línea:

• El cliente / titular de la tarjeta: es la persona que compra en su empresa. Esto puede ser en la web o cara a cara, así mismo podría ser un pago único o recurrente, por ejemplo una membresía de mes a mes.
• El comercio: este es usted, como en el negocio que proporciona el producto y / o servicio al cliente.
• La pasarela de pagos: esta es la plataforma, normalmente desarrollada y operada por el proveedor de pagos o con licencia de una empresa que se especializa en el portal de softwares.
• El proveedor de pagos: estas empresas procesan transacciones para el comerciante y se conectan a las asociaciones de tarjetas a través de los bancos con los que trabajan.
• Las asociaciones de tarjetas: en particular Visa y Mastercard trabajan en un sistema mundial que interactúa con bancos emisores y adquirientes.
• El emisor: son los bancos e instituciones financieras que emiten tarjetas a los clientes.
• El adquiriente: Son bancos o instituciones financieras que capturan los fondos de los pagos con tarjeta y luego liquidan o pagan al comerciante o comercio, esta es la parte responsable en última instancia de todos los riesgos financieros y de cumplimiento.

Tipos de Tarifas Comerciales de Tarjetas de Pago

Veamos los tipos esenciales de tarifas que los proveedores de pagos cobran individualmente o como parte de un paquete de tarifa plana.

Estas tarifas provienen de:

• La asociación de tarjetas (como Visa o Mastercard)
• La pasarela de pagos
• El proveedor de pagos

Tarifas de Asociación de Tarjetas

Intercambio (interchange). Este es un programa complejo de tarifas que establecen las asociaciones de tarjetas y luego pagan al emisor de la tarjeta, generalmente un porcentaje más una tarifa fija, como 1.6% + $ 0.21 por transacción, estos no variarán según el proveedor de pagos y no son negociables.

Sin embargo, las tarifas varían según varios factores, que incluyen:

• Tipo de tarjeta: crédito, débito, corporativa, prepago, etc.
• Tarjeta Presente versus Tarjeta No Presente (como por teléfono o en línea). Tarjetas no presentes conocido en sus siglas en Ingles como CNP (Card Not Present) pagan más debido al riesgo.
• La ubicación de la tarjeta: si la tarjeta se emitió en un país o región diferente al banco adquirente se aplica un intercambio más alto.

Tasas de Evaluación. Esto incluye una variedad de tarifas generalmente muy pequeñas, cobradas por las asociaciones de tarjetas que se pagan a las asociaciones de tarjetas y son fijos.

Tarifas de Pasarela de Pagos

El portal de pago que utilice normalmente cobrará una tarifa por cada transacción y una tarifa mensual por los servicios como las conexiones con los adquirentes, 3D Secure o escaneos de cumplimiento de PCI (Payment Card Industry).

Tarifas de Proveedor de Pagos

Estas son tarifas que se establecen y se pagan al proveedor de pagos, a menudo incluirá un margen de beneficio en el intercambio o una tarifa plana combinada para el comerciante.

Otras tarifas que puede cobrar un proveedor de pagos:

Cargo por contracargos: Se produce un contracargo cuando un cliente debate un cargo en su tarjeta de crédito y los fondos regresan al cliente. Una vez que se ha iniciado un contracargo la tarifa se aplica a la cuenta del comercio, además de los fondos que se deducen.

Servicio de contracargos: El proveedor de pagos o su afiliado a menudo proporcionará un servicio de mitigación de contracargos por ejemplo, a través del programa Visa Merchant Purchase Inquiry (VMPI).

Tarifa mínima mensual: Es la tarifa mínima que un proveedor de pagos cobra a un comerciante por el uso de la cuenta.

Tarifa mensual: El proveedor de pagos también puede cobrar esto además de las tarifas anteriores.

Tarifa de instalación: Algunos proveedores de pago tienen una tarifa de instalación, que a menudo deducen del procesamiento inicial.

Tarifa de datáfono: Para los comerciantes de punto de venta, el proveedor de pagos puede cobrar por los datáfonos ya sea como una venta directa o un arrendamiento mensual.

Esta fue una breve sinopsis del mundo de los comerciantes de tarjetas de crédito y los tipos de tarifas que puede esperar ver. Una cuenta de afiliación involucra a muchas empresas por lo que puede resultar confusa, como resultado la mayoría de los comerciantes prefieren proveedores de pago simples, de “talla única” como “Stripe”  o “PayPal” que agrupan todo en una tarifa plana simple, esto puede estar bien para las pequeñas empresas pero los comerciantes más grandes terminarían pagando menos por las cuentas de afiliación directas y obtendrían más flexibilidad.

Además no olvidemos que los procesadores de pago de “talla única” como Stripe tienen limitaciones, sólo pueden admitir ciertos tipos de comerciantes (tipos de negocios, países de operación, etc.). Como resultado es posible que no sean la opción correcta para su negocio en línea.

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